如何确定适合自己的保障方案

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对自身风险做分类评估 
  每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险。在投保之前,对风险进行全面的评估,再按照风险程度的不同,将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险: 
  1/ 必保的保险:保险事故一旦发生,足以对投保人造成严重威胁的风险 
  2/ 可选择的保险:保险事故一旦发生,有可能减少投保人当前的资产和收入的风险,但是个人或家庭尚可承受。 
  在风险评估的基础上,进一步划分哪些是需要保险的风险,哪些风险可以不用保险的方式加以避免,从而确认自己的保险需求。 

  确认自己的保险需求 
  分清哪些风险不需要用保险的手段来处理,哪些可以不完全用保险的方法处理。主要应考虑:
  1:是否能够享受国家提供的医疗保障;是否有权享受社会提供的失业保障;是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障,就可以不去或减少购买这方面的保险。 
  2:衡量自己在银行中可靠的存款、 金融债券的数额、股票的投资收益以及所能获得的遗产、贷款等经济资助。如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强,可以减少购买保险,但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险,他们认为身价百万更需要保障。 
  3:如果您是外资、合资、私营等企业的雇员,有的雇主会为雇员购买雇主责任保险、意外伤害保险或医疗保险等,有的雇主还可能为雇员购买退休养老保险,这样,雇员就能有一定的保障。 

  确定保险金额 
  在人身保险中,人寿保险时间很长,保险金额也最难确定。每个投保人可以根据自己的收入、家庭实际情况,在听取保险代理人的意见之后,为自己量身定做一套保险计划。 

  确定保险期限 
  保险期限的长短,直接涉及到保险金额的大小、时间的分配、险种的决定,直接关系到人们的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险通常是以一年为期,有些也可以选择半年期,您可以在期满后选择续保或停止投保。而人寿保险通常是多年期的,您可以选择适合于您的保险的时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。比如投资性保险的特点之一就是时间比较长,一般都在5年以上,最长可达40 年以上,如养老保险。考虑到目前我国物价变化因素,建议选择时间在5─20 年之内的为宜。 

 
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